Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 27 марта 2001 г.

Лечение с увлечением

Развитие ДМС как элемента корпоративной политики является общемировой тенденцией. Например, в США на такое страхование приходится около 70% всего рынка ДМС. Именно иностранные фирмы, появившиеся на российском рынке лет 10 назад, принесли с собой обычай прикреплять сотрудников к престижным поликлиникам. В 1995-1997 годах медицинское страхование «белых воротничков» стало уже правилом, но помимо этого на рынке ДМС появились и новые клиенты.
Предприятия топливно-энергетического комплекса начали приобретать медицинские страховки для сотрудников, работающих в тяжелых условиях. Страховались предприятия с численностью в десятки тысяч сотрудников. Кризис 1998 года нанес сильный удар по ДМС, от которого рынок не восстановился до сих пор. Тем не менее специалисты высоко оценивают потенциал рынка добровольного медицинского страхования. И для этого есть немало объективных причин.
Каждый день 5% сотрудников любого предприятия не выходят на работу. Наблюдения за застрахованными коллективами показали, что страхование ДМС может и не снижать количество больничных листов на предприятии, зато достоверно сокращает время, которое сотрудники проводят на бюллетене. Экономия может достигать 30% суммарного времени, проведенного работниками на больничном. Особенно очевидно этот эффект проявляется на больших предприятиях с тяжелыми условиями труда. На тех же предприятиях проявляется еще один эффект ДМС — снижение социальной напряженности в коллективе.
Давно замечено, что на предприятиях, покупающих своим сотрудникам медицинскую страховку, снижается текучесть кадров. Что выберет сотрудник — повышение зарплаты на новом месте на 100 долларов в месяц или возможность пользоваться дорогими медицинскими услугами на нынешней работе? По наблюдениям кадровиков. ДМС перевешивает. А значит, можно привязать к рабочему месту особо ценных сотрудников. Повышение зарплаты на 100 долларов в месяц обойдется фирме в 1800 долларов в год, а хороший полис ДМС на год стоит в среднем около 500 долларов, причем «налечиться» можно на сумму намного большую. Начальник отдела ДМС страховой компании «Интеррос-Согласие» Николай Барсуков приводит простой пример: "Лечение в ЦКБ стоит от 100 долларов в день. Средняя длительность госпитализации составляет 20 дней. Полис, включающий стационар в ЦКБ, стоит в нашей компании 238 долларов. Количество госпитализаций и дней пребывания в стационаре не ограничено. Так что считайте сами».
Медицинское страхование всегда было выгоднее, чем прямая оплата предприятием медицинских услуг. «Введение Налогового кодекса эту ситуацию не изменило, — говорит начальник управления медицинского страхования СК «Прогресс-Гарант» Александра Варенцова. — Согласно ст. 213 НК, при определении налогооблагаемой базы не учитываются расходы в виде страховых выплат (оплаченные медицинские услуги, оказанные при возникновении страхового случая); страховые взносы по договорам добровольного медицинского страхования. В соответствии с законодательством РФ страховые платежи по ДМС включаются в себестоимость продукции (не более 1% от объема продукции). Также на страховые взносы по ДМС не начисляются взносы в Пенсионный фонд (28%). Застрахованные не платят подоходный налог с сумм, выплаченных страховой компанией за медицинские услуги».
Что же включает в себя медицинская страховка на предприятии? Как правило, на крупных фирмах большинству сотрудников покупают базовый полис ДМС, а страховка менеджеров среднего звена и топ-менеджеров входит в так называемый «социальный пакет». Рассказывает ведущий специалист управления ДМС САО «Ингосстрах» Лада Акульшина: «Планы страхования для сотрудников различного уровня могут различаться как по набору программ, так и по перечню медицинских учреждений. Например, для рядовых сотрудников могут предлагаться программы поликлинического обслуживания, скорой и неотложной помощи, экстренной стационарной помощи. План страхования для менеджеров среднего звена может включать и программу экстренной и плановой госпитализации. Для топ-менеджеров в пакет ДМС помимо вышеперечисленных программ могут включаться опции специализированной стоматологии и услуги личного врача».
Как и любое страхование, полис ДМС защищает не от всего на свете, а только от тех случаев, которые признаются страховыми.
Не лечат по полису больных онкологическими, венерическими, психическими заболеваниями. Как правило, не оплачивается лечение туберкулеза, сахарного диабета, почечной недостаточности, импотенции и бесплодия. Для многих из этих болезней существуют специальные программы ДМС, и воспользоваться ими могут и корпоративные клиенты. Так, в страховой компании «Отечество» существует программа страхования от онкологических заболеваний. Как сообщил нам генеральный директор СК «Отечество» Павел Иванушко, подобную страховку с покрытием 1000 долларов компания бесплатно предоставляет всем корпоративным клиентам с численностью более 10 человек.
Серьезные проблемы с медицинским обслуживанием персонала возникают у предприятий, имеющих много филиалов по России, или сотрудников, которым часто приходится бывать в командировках. «Такие предприятия, — говорит руководитель отдела ДМС компании «Энергогарант» Александр Красновидов, — как правило, покупают медицинскую страховку для всех своих сотрудников. Страховая компания организует медицинское обслуживание в регионах через свои филиалы (в нашей компании их 45) и сервисную компанию».
Очень часто программа медицинского обслуживания в столице распространяется на застрахованных, которые не живут в Москве.
«Интеррос-Согласие» предлагает специальную программу, в соответствии с которой сотрудники предприятий, расположенных в любой точке России, независимо от наличия филиала компании в данном регионе могут обслуживаться в Москве (плановая стационарная помощь или любая диагностика). Как нам сообщили в «Ингосстрахе», компания имеет договоры с медицинскими учреждениями в более чем 85 городах России. Наличие прямых договоров позволяет сотрудникам в регионах получать медицинскую помощь без личных затрат. Оплата медицинских услуг осуществляется страховой компанией напрямую в медицинское учреждение. Во многих компаниях существует программа экстренной госпитализации в Москву для сотрудников московских предприятий, находящихся в командировке. Но лучше, конечно, не болеть. Ни дома, ни в дороге.
 

Условия ДМС для персонала предприятий

Страховая компания	Полис	Средний размер годового взноса на одного сотрудника для коллективов разной численности, доллары США
		до 20 человек	20-100 человек	100-300	свыше 300
Военно-страховая компания (ВСК)	Базовый	140	140	120	100
	Средний	250	250	230	210
	Люкс	1000	1000	1000	1000
Ингосстрах	Базовый	391-354	354-266	266-254	254-242
	Средний	706-657	657-507	507-484	484-455
	Люкс	1038-973	973-756	756-721	721-634
Интеррос-согласие	Базовый	170	150	128	128
	Средний	224	192	182	182
	Люкс	694	650	650	650

АНДРЕЕВ А.